Afin de procéder au calcul prime assurance appelée prime totale ou prime annuelle assurance pour les différents contrats assurance: assurance terrestre ou assurance maritime et aérienne , on fait appel à un nombre de variables intervenants dans le calcul de la prime. Ces variables dont le calcul de la prime est dépendante sont mentionnées dans l’image ci-dessous.
Définitions
- Assurance : L’opération par laquelle l’assuré se fait promettre, en contrepartie d’une prime, une prestation par l’assureur pour l’assuré ou pour un tiers en cas de survenance de sinistre.
- Prime : C’est la somme que doit payer l’assuré pour le compte de l’assureur afin de bénéficier de la couverture de l’assurance en cas de sinistre.
- Risque : C’est un événement incertain dont la survenance est aléatoire, et est susceptible de provoquer un dommage aux personnes et/ou aux biens.
- Frais de gestion : Ce sont des dépenses imputées souvent par un intermédiaire pour rémunérer son temps consacré à la souscription de la police d’assurance et la gestion du dossier de l’assuré ainsi que d’autres charges qui dépende de la gestion du contrat d’assurance.
- Bénéfice : C’est la valeur ajoutée ou la marge de bénéfice qui reste après soustraction de la prime et toutes les dépenses engagées antérieurement.
Calcul prime assurance
Le calcul prime assurance ou bien la prime annuelle assurance dans le domaine des assurances prend en compte deux axes :
- Analyse rétrospective des résultats c’est-à-dire analyse des résultats historiques.
- Une extrapolation ou analyse prospective en d’autre terme la projection de ces résultats dans le future.
La statistique « propre de risque » est la discipline suivie pour connaitre la probabilité de réalisation d’un risque par les compagnies d’assurance. Dans le domaine de la statistique, on cherche à évaluer :
- La chance de la survenance ou la probabilité de la réalisation du risque.
- Une estimation des dépenses éventuelles c’est-à-dire le coût moyen du sinistre.
La prime pure
On considère que p la probabilité de réalisation du sinistre sachant que p < 1. On suppose aussi que C représente le capital à assurer. Donc, normalement la prime à verser par l’assuré est égale à : p * C c’est-à-dire le produit du capital à assurer et la probabilité du risque.
Vu que la probabilité est relative, une augmentation très faible égale à a*p de la probabilité p. Ainsi, la prime se calcule de la façon suivante :
La Prime Pure = ( p + a*p ) * C = p * C ( 1 + a )
La prime du risque
Le calcul de la prime du risque prend en charge en plus de la prime pure les charges de gestion des risques.
Prime du Risque = Prime Pure + Chargement pour frais de gestion de risque
Prime brute ou commerciale
Appelé aussi prime chargée puisqu’on ajoute aux dépenses de gestion des risques les frais ci-dessous :
- Frais d’établissement du contrat et des quittances exposées à l’origine.
- Les frais d’acquisition du contrat » commission des parties prenantes, intermédiaires »
- distribution des profits ou rémunération du capital.
- Charge des impôts sur les sociétés.
La prime Totale ou prime annuelle assurance
Cette prime totale ou la prime annuelle assurance correspond à la prime payée par l’assuré et se calcule par l’addition de la prime brute et les taxes perçues :
Prime Total = Prime Brute + Taxes reçues
Exemple
Un assuré âgé de 30 ans, a un capital de décès de 20.000,00 €. Le risque de décès d’après la table de mortalité est de 0,00650 par exemple. Donc, la prime pure à payer est égale à 130 € :
20.000,00 * 0,00650 = 130 €
Cette prime pure sera chargée par d’autres frais supplémentaires à savoir : commissions, frais de gestion des risques, rémunération du capital, taxes, etc …. En fin, la prime totale ou la prime annuelle assurance égale à :
Prime Totale = 130 € + Frais gestion risques + Frais acquisition et établissement contrats + Rémunération + taxes.
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